اپ ها رقیب جدی بانک ها

top-three-financial-apps
اقتصادبرتر

گسترش روز افزون اپلیکیشن های مالی برای پرداخت آسان و سریع ، انجام ساده مبادلات مالی و عملیات بانکی فرامرزی، موقعیت بانک های سنتی جهان را که هنوز نتوانسته اند به اپلیکیشن های مدرن مالی مجهز شوند به خطر انداخته است .

تهران- اقتصادبرتر- ۱۸ اسفند ۹۷

به گزارش #اقتصادبرتر ، شبکه اقتصادی بلومبرگ آمریکا گزارشی از چالش های جدید بانکداری سنتی و نوین منتشر کرده است که بخش های مهم این گزارش در زیر از نظر می گذرد .

اپلیکیشن های نوین مالی بانک های سنتی را از درآمد های هنگفت تراکنش ها محروم کرده و در بسیاری از بانک ها حاشیه سود آنان را بشدت کاهش داده است و برخی را نیز در معرض ورشکستگی قرار داده است.

استفاده از اپ های مالی در بسیاری از بانک های بین المللی جهان همانند بانک های چین  از جمله ” علی پرداخت”( Ali Pay ) و ” وی چت ” ( We Chat ) ثابت کرده اند قدرت خارق العاده ای در آسان سازی مبادلات پولی و افزایش سرعت پرداخت پول ایجاد کرده اند.

کمپانی ” جنرال الکتریک” ( GE ) به ریاست کریستین میچو یکی از بزرگترین مشتری هایی است که سالانه یک تریلیون دلار در بانک های آمریکا پول خلق می کند. این کمپانی بین المللی اکنون از سیستم بانکی عمیقا احساس نا امیدی می کند و معتقد است روش های سنتی بانکداری نمی تواند همپای نیازهای جدید و مدرن این شرکت خدمات پولی و مالی آسان و سریع به شرکا و مشتریان این شرکت در سراسر جهان و حتی در داخل آمریکا ارائه کند.

میچو رئیس جنرال الکتریک با استفاده از ۸ هزار حساب بانکی در ۲۰۰ بانک ، سیستم نقدینگی جنرال الکتریک را مدیریت می کند و از طریق بانک ها نقل و انتقال مالی خود را به چهار گوشه جهان انجام می دهد. وی می گوید نمی داند هنگام ارسال پول نقد چه مقدار از آن توسط واسطه های بانکی بعنوان تعرفه کسر می شود و یا اینکه چول ارسالی دقیقا چه زمانی به دست بازرگانان همکار وی خواهد رسید؟ از آنجا که این وجوه بزرگی باید از بانکی به بانک دیگری در گوشه و کنار جهان منتقل شود، گاهی مبالغ عجیب و غریبی در مسیر انتقال پول از حساب وی کسر شده که دریافت کننده را درباره واقعیت میزان مبلغ به گمراهی می اندازد.

مدیر شرکت جنرال الکتریک می گوید : ممکن است یکی از بازرگانان  با شما تماس بگیرد و بگوید اصلا پولی دریافت نکرده است و  شما باید چند روزی با بانک های مبدا و مقصد و یا بانک های در طول مسیر سر وکله بزنید و جستجو کنید تا سرنخ هایی درباره علت کاهش میزان پول جابجا شده بدست آورید و سپس به مدیریت بانک ها انتقاد کنید که این چه وضع نقل و انتقال پول است ؟ شاید آن ها جواب مناسبی بدهند و یا نتوانید به پاسخ مناسب درباره افت میزان پول جابجا شده دست یابید !

بانک هایی که طی چندین دهه مدیریت نقل و انتقال پول مشتریان بزرگی را جذب کرده اند،  اکنون با مشتریانی مواجه هستند که از روش سنتی جابجایی پول خسته شده اند. مشتریان تحصیل کرده و به روز بانک ها اکنون به نرم افزارها و اپ های آسان پرداخت مالی مانند “جی جی نیت” چین و  “وی چت” روی آورده اند که کار انتقال پول آنان را با سرعت بالا و بدون کم و کاست انجام می دهد و قادر است پول در حال انتقال را در هر لحظه پایش کند که عملیات نقل و انتقال در چه مرحله ای قرار دارد . اپ های مدرن و نوظهور بانکی هنوز آنطور که باید در خدمت شرکت های چند ملیتی بزرگ قرار نگرفته اما ظهور آن ها پرداخت شرکت های مالی را در تنگنا قرار داده است . اگر بانک های معتبر و بین المللی نتوانند بسرعت خود را مجهز به اپ های مدرن کنند با ریسک سنگین از دست دادن مدیریت نقل و انتقال مالی کسب و کارهای بزرگ مواجه خواهند شد و از این ناحیه متحمل خسارت سنگینی خواهند شد.

اپ های مدرن کابوس بانکداران سنتی

چرایی این که چرا برنامه های آسان پرداخت چینی به کابوسی برای بانکداران سنتی آمریکا تبدیل شده پاسخی واضح دارد که در زیر به آن می پردازیم .

مقامات وزارت خزانه داری آمریکا که در کنفرانس های صنعتی بین المللی با مدیران برخی از شرکت نظیر جنرال الکتریک مباحثه دارند ، اعتراف می کنند که سیستم بانکی آن ها نسبت به اپ های چینی برای جابجایی پول کند است . در شرایطی که استفاده از  اپ ها نقل و انتقال خرده فروشان را با سرعت بالا انجام می دهد و یا حتی همین اپ ها پرداخت های یک توریست به یک فروشنده ، تاکسی و هتل در کشور دیگری را به آسانی و با سرعت تمام انجام می دهد! به هیچوجه قابل توجیه نیست که نقل و انتقال پول شرکت های بزرگ بین المللی مدت  ۳ – ۵ روز بطول بیانجامد؟

میچو مدیر جنرال الکتریک می گوید ما در دوره ای زندگی می کنیم که بیشتر امور جاری کسب و کار و زندگی به شکل دیجیتال انجام می شود، نمونه بارز آن فعالیت های شرکت آمازون است، آمازون به مشتری خود با کمک ابزار دیجیتالی این فرصت را می دهد که هر لحظه از وضعیت سفارش و بسته خریداری شده مطلع باشد و دقیقات بداند که کالای خریداری شده وی چه زمانی به درب منزلش تحویل می شود . نمونه عملکرد آمازون می تواند درباره پرداخت ها و نقل و انتقالات مالی هم اجرا شود. میزان پیشرفت نرم افزارهای جدید در بانک ها و انتظارات فوق العاده بالا و به روز شده مشتریان بانک ها امروزه به چالشی میان بانکداران ومشتریان در غرب تبدیل شده بگونه ای که بانک هاس سنتی که نتوانستند با پیشرفت های دنیای دیجیتال همراه شوند هر روزه مشتریان بیشتر و سوده های فراوانی را از دست می دهند .

پیشرفت های دیجیتال بانکی امروزه به ابزاری برای جذب مشتری بیشتر تبدیل شده و هر بانکی که بتوان اپ ها و نرم افزارهای بیشتری را برای ساده سازی مبادلات و پرداخت های مالی ابداع کند موفق به جذب مشتری و سوده بیشتر خواهد شد.

 ۲۳ تریلیون دلار پول شرکتی که سالانه به شکل فرامرزی جابجا می شود ، می تواند بین کسب و کارها در کشور خودشان ۱۰۴ تریلیون دلار تولید ثروت کند، اما تقریبا نیمی از درآمد حاصل از  این جابجایی نصیب شرکت های تسهیل گر می شود.

به گفته گلدمن ساکس، بانک ها و شرکای آنان با کسر هزینه های جابجایی و تبدیل ارزهای خارجی، حدود ۱.۰۲ تریلیون دلار  درآمد کسب کرده و  با تسلط بر جریان های پولی بین المللی ، تقریبا مدیریت ۹۵ درصد آن را بعهده دارند.

سود حاصل از انتقال پول بین بانک های جهان

بانک ها  با نقل و انتقال پول به صورت فرامرزی حدود یک تریلیون دلار سود می برند

شرحمیزان سود

( تریلیون دلار)

پرداخت نهایی سود حاصل از انتقال پول بین دو کسب و کار

 

3/127
سهم تعرفه جابجایی پول در فرامرزی۱/۲۳
تعرفه پرداخت متقابل بین بانک ها بابت جابجایی پول۹/۲۱
تعرفه متداولی که بابت جابجایی پول کسر می شود۴/۴
هزینه های پرداخت جابجایی پول به درون مرزی۰۲/۱
منبع : تحقیقات گلدمن ساکس
بلومبرگ : تعرفه ها شامل کارمزد بانک ها نیز می شود .

 

بخش عمده ای از نوآوری در پرداخت ها در چند سال اخیر انجام شده، شروع به کار فناوری های نوین در پی رونق کسب و کار بانک ها و افزایش نیاز مشتریان بود ، پس از آن بانک ها با برنامه های سنتی خود به مقابله پرداختند که نتیجه آن پیشرفت  بسیاری از بانک ها در استفاده از اپ های مالی نوین در مبادلات بین بانکی بود . برعکس شرکت های  مالی شبکه ای که برای جابجایی پول به صورت فرامرزی اقدام می کردند ، بانک ها ابتدای کار متکی به انتقال پول به بانک خارجی همتای خود بودند. یک شرکت مالی برای پرداخت پول باید علاوه بر بانکی که اقدام به جابجایی پول می کند از چندین لینک دیگر بانکی نیز بگذرد تا سرانجام پول به مقصد نهایی در کشور هدف برسد ، این امر مستلزم پرداخت هزینه بیشتر و البته طی کردن دوره زمانی طولانی بود .

هری نیومن، سرپرست بانکداری در SWIFT، سیستم پیام رسانی که ۱۰،۰۰۰ موسسه مالی را در سراسر جهان به یکدیگر متصل می کند، معتقد است سیستم کنونی نیاز به بهبود دارد.

وی می گوید: “بانکداری  بر مبنای  معامله با بانک همتای کشور خارجی مدت ها مرسوم بود و طی این سال ها نیز ماموریت خود را بخوبی انجام داده است اما مطمئنا یک فرد ۸۰ ساله توانایی یک کودک چابک را ندارد که بخواهد با همان توانمندی شفاف و قابل پیش بینی مانند مکانیزم های پرداخت مدرن عمل کند.

هشدار به صنعت مالی جهان

سوئیفت  SWIFT )) در حال برنامه ریزی برای انتقال پول به شکل کارآمدتر در آن سوی مرزها است . سوئیفت بعنوان یک سیستم پرداخت مالی در سطح جهان با سایر بانک ها در سراسر جهان همکاری دارد و با نوآوری و ابتکار در مبادلات مالی اطلاعات بیشتری در خصوص هزینه ها و بروز رسانی معاملات ارائه می دهد.. این شفافیت، سایر بانک های همتا در کشورهای دیگر را به رقابت و سرعت عمل وا می دارد. به گفته نیومن، بانک های چینی که پیش از این با استفاده از اپ های مالی خود رقابت می کردند بیش از بقیه کشورها انگیزه رقابت در این زمینه را دارند. در صنعت مالی، داستان زمانی برای چین، اخطارآمیز شده است. بانک ها متوجه شده اند که نقل و انتقال پول و تجارت امروز در جهان بدون حضور آنان در حال شکل گیری است .  در حال حاضر نقل و انتقال پول عمدتا از طریق شرکت علی بابا و هلدینگ پرداخت علی و نیز سیستم پرداخت وی چت انجام می شود که شبکه های اجتماعی، تجاری و خدمات مالی را در برمی گیرد. مشتریان در سال ۲۰۱۶ بیش از  ۲.۹تریلیون دلار در این دو سیستم مالی پول جابجا و پرداخت کرده اند . اکنون باید منتظر ماند و دید که آیا شرکت های یاد شده در آینده نیز می تواند در صدر جابجا کنندگان و پرداخت کننده پول باشند یا خیر ؟ آن ها برای این که در صدر بمانند مستمرا به فناوری های نوین و اپ های جدید مجهز می شوند تا فاصله خود را با بانک های سنتی حفظ کنند.

مانیش کویل ، سرپرست کل مبادلات مالی  شرکت سیتی گروپ ، می گوید: “نوآوری های مبادلات مالی در آسیا چشم انداز نوینی در سیستم مبادلات پولی ایجاد کرده است .  این نگاه می تواند صنعت مالی و تجارت جهان را تحت تأثیر قرار دهد. کلام آخر این که در دنیای امروز مبادلات پولی و مالی در جهان ، بانک هایی که توانسته اند خود و مشتریانشان را با روش های نوین بانکداری مجازی آشنا سازند و به اپ های جدید مجهز شوند بانک های پر سود و پیروز صحنه بانکداری جهانی هستند.

*اکرم صدیقی- سردبیر سایت

پاسخ دادن